대출 받기 전 체크리스트 — DSR·DTI·LTV + 정책금융 + 금리 비교

어떤 대출이든 본인 한도를 먼저 계산해 가능 금액을 파악합니다.

• DSR 계산 — 연소득 대비 모든 대출 원리금 비율필수

  본인 연 원리금 상환액 ÷ 연소득. 보통 40% 이하 권장(은행권). 토스 DSR 계산기·올크레딧 DSR 계산기 같은 무료 도구로 본인 정확한 비율 확인 가능.

  토스 DSR 계산기 ↗
• DTI 계산 — 연 이자 상환 부담 (주담대 한정)

  기존 대출 연 이자 ÷ 연소득. DSR 만큼 강력하지 않지만 일부 규제 지역·정책상품에서 함께 적용. 본인 비율 미리 확인.

• LTV 계산 — 담보 대비 대출 비율 (주담대 한정)필수

  주택 가격 대비 대출 가능 비율. 본인 거주지·주택 종류에 따라 50~80%. 지방·생애최초·신혼·다자녀 등 자격 시 LTV 우대.

• 스트레스 DSR 가산금리 영향 확인

  수도권·규제지역 주담대 가산 3.0%p, 지방 0.75%p(상반기 한정). 본인 대출 지역·시점에 따라 한도가 크게 줄어들 수 있어 가산 적용 전 한도를 미리 확인.

본인 신용점수와 소득 입증 자료가 금리·한도를 직접 결정합니다.

• 본인 신용점수 무료 조회 (NICE·KCB)필수

  토스·뱅크샐러드·카카오뱅크 앱에서 무료 조회 가능. 800점 이상은 1금융권 우대금리, 700점대는 일반, 700점 미만은 2금융권. 본인 점수에 따라 신청할 곳이 결정됩니다.

• 신용점수 단기 개선 (대출 신청 1~2개월 전)

  카드 사용 한도 대비 사용액 30% 이내 유지, 카드 결제일 빠뜨리지 않기, 단기 카드론·현금서비스 상환, 통신·공과금 자동이체 6개월 이상 유지. 단기 50~100점 개선 가능.

• 소득 증빙 자료 준비필수

  근로소득: 원천징수영수증·재직증명서. 사업소득: 종합소득세 신고서·소득금액증명. 기타·프리랜서: 지급명세서·계좌 입출금 내역. 사업소득·프리랜서는 반영률이 낮아 한도가 적게 나옵니다.

• 기존 대출·카드론 상환 검토

  DSR 여유를 만들려면 기존 신용대출·카드론을 먼저 상환. 한도가 늘어나거나 금리가 낮아집니다. 본인 기존 대출 명단을 신용정보원 조회로 확인.

본인이 자격이 되는데 모르고 시중은행으로 가면 평생 이자 손해. 반드시 먼저 확인.

• 디딤돌 대출 — 생애최초·신혼·청년 주담대필수

  주택가격 5억 이하·연소득 6천만원 이하 무주택자. 금리 연 2~3% 대로 시중은행보다 1~2%p 낮음. 본인 자격 시 무조건 1순위 선택.

• 보금자리론 — 디딤돌 자격 초과 시 차선

  주택가격 9억 이하·연소득 7천만원(부부 1억) 이하. 디딤돌보다 한도 크고 금리도 시중보다 0.5~1%p 낮음.

• 버팀목 전세자금대출 — 청년·신혼 전세대출필수

  보증금 3억 이하·연소득 5천만원(부부 6천) 이하. 금리 연 1.8~2.4% 대 (청년 우대 추가). 시중 전세대출보다 1~2%p 낮음.

• 햇살론·새희망홀씨 — 저신용 중금리 정책 대출

  신용 6~7등급 + 연소득 4,500만원 이하. 금리 연 8~10% 대로 일반 2금융권보다 4~8%p 낮음. 본인 신용점수가 낮으면 무조건 확인.

정책금융 자격이 없거나 한도 부족 시 시중은행 비교가 핵심입니다.

• 최소 3개 은행 견적 비교필수

  주거래은행 외에 본인이 거래 안 한 은행도 최소 2~3곳 견적. 본인 신용점수·소득 동일해도 은행별 0.3~0.8%p 차이 발생. 30년 주담대면 평생 수천만원 차이.

• 고정금리 vs 변동금리 선택

  스트레스 DSR 가산 적용 시 고정금리가 한도 측면에서 유리. 금리 인하 가능성이 크면 변동금리, 금리 안정·인상 예상이면 고정금리. 본인 상환 기간·시장 전망에 따라 결정.

• 우대금리 조건 활용 (급여·카드·예금)

  급여 이체 0.2%p, 신용카드 사용 0.1~0.3%p, 예·적금 0.1~0.2%p 우대. 본인 거래 패턴을 대출 은행으로 옮기면 1년 내 추가 우대 가능.

• 원리금 균등 vs 원금 균등 선택

  원리금 균등은 매월 같은 금액(편리), 원금 균등은 초기 부담 크고 점차 감소(총이자 절약). 본인 소득 안정성·기간에 따라 결정.

신청서 작성 직전·승인 후에도 점검할 항목이 있습니다.

• 한 달 내 여러 은행 조회 — 신용점수 영향 최소

  30일 이내 같은 종류 대출 문의는 신용점수 영향이 1회로 집계됩니다. 비교 견적을 받으려면 한 달 안에 몰아서 신청하는 게 안전합니다.

• 중도상환 수수료 확인

  보통 3년 이내 중도상환 시 잔액의 0.5~1.5% 수수료. 3년 이후는 면제. 본인이 일찍 갚을 가능성이 크면 수수료 낮은 상품 선택.

• 연체 발생 시 영향 — 신용점수·금리·블랙리스트필수

  연체 1회만 발생해도 신용점수 30~50점 하락. 90일 이상 연체는 신용유의자 등록. 본인 자동이체 설정 + 비상 자금 1~2개월치 별도 확보가 안전.

• 주담대 + 화재보험·생명보험 권유 거절 가능

  은행이 권유하는 화재보험·신용생명보험은 의무가 아닙니다. 본인 필요 없으면 거절 가능. 강매하면 금감원 신고 대상.